Hər müraciətə saatlarla iş
Hesabatların təhlili, yerində baxış, rəhbərlə söhbət, komitə. Bir KOB müraciəti mütəxəssisdən 8–15 saat alır, halbuki çoxunun nəticəsi əvvəldən aydındır.
Kredit müraciətinə ilk baxış: 15 saat yox, 15 saniyə
CoreScore şirkətin maliyyə hesabatını oxuyur və bank mütəxəssisinə üç sualın cavabını verir: bu şirkət krediti qaytarmaya bilərmi, ehtimal nə qədərdir və niyə. Etibarlı müraciətlər sürətlə irəliləyir, riskli olanlar erkən görünür, mütəxəssis vaxtını mübahisəli hallara sərf edir.
CoreScore · işlək sistem
Kiçik və orta biznesə kredit verərkən banklar nə ilə üzləşir?
Növbə komanda ilə birlikdə böyüyür
Müraciət sayı artdıqca ya yeni mütəxəssis lazımdır, ya da gözləmə uzanır. Sahibkar cavabı həftələrlə gözləyir və rəqib banka gedir.
Eyni iş, fərqli nəticə
Eyni şirkəti iki mütəxəssis fərqli qiymətləndirə bilər. Vahid meyar olmadıqda qərarı izah etmək və portfelin keyfiyyətini ölçmək çətinləşir.
Kiçik kredit, bahalı təhlil
Kredit məbləği kiçikdir, təhlilin xərci isə böyük. Nəticədə banklar ya KOB müraciətlərindən imtina edir, ya da bu seqmentə zərərinə xidmət göstərir.
Dörd addım: hesabatdan qərar tövsiyəsinə
Bankın onsuz da tələb etdiyi sənədlərdən başqa heç nə lazım deyil.
01
Hesabatı yükləyin
Excel faylını yükləyin və ya rəqəmləri formaya daxil edin: balans, mənfəət və zərər, pul axını.
Giriş: 3 hesabat forması02
Sistem təhlil etsin
14 maliyyə göstəricisi avtomatik hesablanır: gəlirlilik, borcu ödəmə qabiliyyəti, dövriyyə sürəti, pul axını.
14 göstərici · 0 əl işi03
Riskləri qiymətləndirsin
Model şirkəti minlərlə real şirkətin taleyi ilə müqayisə edir və krediti qaytarmamaq ehtimalını hesablayır.
Defolt ehtimalı + reytinq04
Qərar, tövsiyə və rəy versin
Müraciət svetofor zonasına düşür, mütəxəssis isə izahlı kredit rəyini PDF formatında işə əlavə edir.
Zona · səbəblər · PDFAnderrayteri əvəz etmir, növbəni təmizləyir
CoreScore müraciətləri üç axına bölür. Aşağıdakı rəqəmlər sistemin əvvəllər görmədiyi 4 580 real şirkət üzərində ölçülüb.
Ən etibarlı 30%
0.87%
faktiki defolt: 115 şirkətdən 1-i
Sadələşdirilmiş prosedur. Bu zonaya bütün problemli kreditlərin cəmi 6%-i düşür.
Ortadakı 50%
2.84%
faktiki defolt: 35 şirkətdən 1-i
Adi təhlil, amma mütəxəssis hazır göstəricilər, müqayisə və rəy layihəsi ilə başlayır.
Ən riskli 20%
13.2%
faktiki defolt: 8 şirkətdən 1-i
Bütün problemli kreditlərin 61%-i məhz buradadır. Dərin yoxlama və ya imtina.
CoreScore ilə kredit şöbəsinin bir günü
Hesabatları əl ilə Excel-də saymaq
İlkin qiymətləndirmə saniyələrdə
14 göstərici, risk balı və reytinq hesabat yüklənən kimi hazırdır.
«Mütəxəssisə görə dəyişən» qərar
Hər müraciətə eyni meyar
Hər şirkət eyni qaydalarla qiymətləndirilir. Nəticəni müqayisə etmək və izləmək olur.
«Qara qutu» rəqəm
Hər rəqəmin izahı var
Sistem hansı göstəricinin riski artırdığını və şirkətin ödəyən və defolt edən şirkətlər arasında harada durduğunu göstərir.
Rəyi sıfırdan yazmaq
Hazır kredit rəyi
Süni intellekt nəticəni Azərbaycan dilində aydın mətnə çevirir. Mütəxəssis redaktə edib PDF kimi yükləyir.
Dağınıq fayllar və qeydlər
Hər qiymətləndirmənin izi qalır
Bütün müraciətlər və nəticələr bazada saxlanılır. Auditor və ya risk şöbəsi istənilən vaxt geri qayıda bilər.
Daha çox müraciət = daha çox işçi
Eyni komanda, daha çox kredit
Rutin müraciətlər növbədən çıxır, mütəxəssislər həqiqətən mübahisəli hallara vaxt ayırır.
Sistemə nə qədər etibar etmək olar?
Biz sistemi imtahana çəkdik. Ona 4 580 real şirkətin hesabatını göstərdik, amma bu şirkətlərin sonradan krediti qaytarıb-qaytarmadığını gizlətdik. Sonra sistemin proqnozunu şirkətlərin real taleyi ilə tutuşdurduq. Nəticə belədir:
Riskli şirkəti tanıyır
Masanızda iki müraciət var: biri sonradan krediti qaytarmayacaq, digəri qaytaracaq. Hansının problemli olacağını sistem 10 haldan 8-də düzgün göstərir.
Problemlər bir yerə yığılır
Sistemin ən riskli saydığı 10% müraciətdə bütün batan kreditlərin demək olar ki, yarısı var: 198-dən 88-i. Bu 10%-ə diqqətlə baxmaq zərərin yarısının qarşısını ala bilər.
Dediyi faiz reallığa uyğundur
Sistem «100 belə şirkətdən 5-i krediti qaytarmayacaq» deyirsə, real həyatda da təxminən 5-i qaytarmır. Buna görə bu rəqəmlə faiz dərəcəsini və ehtiyatları planlaşdırmaq olar.
Özünü yoxlayır
Hər müraciəti bir yox, beş ayrı üsul qiymətləndirir: klassik loqistik reqressiya üzərində qurulmuş bank skorinqi və dörd müasir model. Hamısı razıdırsa, nəticəyə arxayın olmaq olar. Fikirlər ayrılırsa, sistem xəbərdarlıq edir: bu şirkətə daha diqqətlə baxın.
Sistem öyrəndiyi şirkətlərlə deyil, heç vaxt görmədiyi şirkətlərlə yoxlanılıb.
Bu nəticələr «məşq» yox, «imtahan» nəticəsidir. Pilot zamanı eyni yoxlama bankın öz kreditləri üzərində təkrarlanır.
Risk şöbəsi üçün: texniki göstəricilər
| Göstərici | Nəticə | Metodologiya standartı |
| Gini | 0.59 | > 0.50 |
| AUROC («10-dan 8») | 0.80 | > 0.75 |
| KS | 0.47 | > 0.40 |
| Hosmer–Lemeshow («5 → 5»; 5 modelin hamısı) | p = 0.40–0.82 | p > 0.05 |
| Ən riskli 10%-də defoltların payı | 44% (88 / 198) | — |
| Yoxlama üsulu | 5 qatlı out-of-fold; hər qatda bütün emal mərhələləri yenidən öyrədilir | |
| Nümunə | 4 580 KOB, 198 defolt (4.32%) |
Son söz həmişə bankındır
Tövsiyə verir
Ehtimal, reytinq, zona və səbəblər.
Qərar verir
Tövsiyə ilə razılaşmaya bilər, səbəbini qeyd edir.
Hər şey qeydə alınır
Hansı rəqəmlə, kim, nə vaxt qərar verdi.
Keyfiyyəti izləyir
Modelin dəqiqliyi zamanla yoxlanılır və lazım olduqda yenilənir.
Biz sizə 4-6 həftəlik tam ödənişsiz pilot layihə təklif edirik.
Pilot canlı kredit qərarlarına toxunmur. Sistem mütəxəssislərlə paralel işləyir, bank isə nəticəni öz rəqəmləri ilə görür.
Tanışlıq
Müraciət axını, sənəd formatları və mövcud proses öyrənilir.
Uyğunlaşdırma
Model bankın öz tarixi kreditləri üzərində kalibrlənir.
Paralel iş
Real müraciətlər, amma qərarları hələ də yalnız mütəxəssislər verir.
Nəticə
Dəqiqlik, qənaət olunan saatlar, zona payları və tətbiq planı.
Niyə inCore
İşləyən sistem
Araşdırma layihəsi deyil: veb-sistem hazırdır və canlı nümayiş üçün açıqdır.
Şəffaf metodologiya
Göstəricilərin seçimi, kalibrləmə və yoxlama tam sənədləşdirilib və tənzimləyiciyə təqdim oluna bilər.
Öz komandamız
Model, proqram və dəstək inCore-un öz mütəxəssisləri tərəfindən hazırlanır.
Yerli dəstək
Tətbiq, pilot və istismar zamanı Bakıdakı komanda ilə birbaşa əlaqə.